Chama merry-go-round hoạt động thế nào, và cách giữ sổ sách

Hướng dẫn · Cập nhật ngày 28 tháng 9 năm 2026 · Bởi đội ngũ Savings Circle tại FutureTech

Tải về trênGoogle PlayTải về trênApp Store

Chama (tiếng Swahili nghĩa là “nhóm”) là nhóm tiết kiệm phổ biến ở Kenya và khắp Đông Phi. Nhiều chama vận hành theo kiểu merry-go-round: mỗi thành viên góp cùng một số tiền ở mỗi buổi họp, và toàn bộ số tiền thu được trao cho một thành viên, cho đến khi ai cũng đã nhận một lần.

Merry-go-round không có lãi. Thành viên dùng tiền nhận được để trả học phí, tiền thuê nhà, nhập hàng kinh doanh hay mua đồ gia dụng. Một số chama còn cùng nhau tiết kiệm một phần của mỗi khoản góp, cho thành viên vay hoặc đầu tư theo nhóm; hướng dẫn này nói về phần luân phiên.

Chama merry-go-round hoạt động như thế nào?

  1. Các thành viên thống nhất số tiền góp, tần suất đến hạn (thường là hằng tuần hoặc hằng tháng) và thứ tự người nhận.
  2. Nhóm bầu ra các chức danh, thường là chủ tịch, thủ quỹ và thư ký. Thủ quỹ theo dõi tiền; thư ký giữ sổ sách.
  3. Mỗi kỳ, thành viên gửi khoản góp của mình, rất thường là qua M-Pesa, cho thủ quỹ hoặc trực tiếp cho người nhận của kỳ đó.
  4. Người nhận nhận toàn bộ số tiền, và vòng luân phiên tiếp tục cho đến khi mọi thành viên đều đã nhận.

Thứ tự được quyết định như thế nào?

Các chama bốc thăm, theo thứ tự tham gia, hoặc thống nhất thứ tự tại buổi họp dựa trên nhu cầu tiền của từng người. Quyết định thường được ghi vào biên bản, và một bản ghi chép mà ai cũng kiểm tra được sẽ ngăn phần lớn tranh cãi về sau.

Những gì có thể trục trặc trong một chama?

Quản lý chama với Savings Circle như thế nào?

  1. Tạo nhóm. Chọn “chama” làm loại tên gọi, rồi đặt loại tiền tệ và số tiền mỗi người đóng mỗi kỳ. Ứng dụng dùng từ của bạn trên mọi màn hình và lời nhắc.
  2. Thêm thành viên từ danh bạ. Họ không cần cài đặt gì.
  3. Đặt thứ tự. Bốc thăm ngẫu nhiên trước mặt mọi người, hoặc nhập thứ tự đã thỏa thuận. Lần bốc thăm ngẫu nhiên lưu lại mã khởi tạo, nên sau này ai cũng có thể kiểm tra rằng nó không bị thay đổi. Thành viên có thể xin đổi lượt, và việc đổi lượt cũng được ghi lại.
  4. Ghi nhận khoản đóng khi tiền đến, bằng tiền mặt, ngân hàng hay ví điện tử, kèm ảnh chụp màn hình làm bằng chứng nếu muốn. Ứng dụng hoạt động ngoại tuyến và đồng bộ sau.
  5. Nhắc người đóng trễ. Một chạm mở WhatsApp, SMS hoặc Telegram với tin nhắn lịch sự bằng ngôn ngữ của họ.
  6. Ghi lại mỗi lần nhận tiền. Mọi bản ghi đều có ngày. Việc sửa sai được thêm thành bản ghi mới, và bản gốc vẫn nằm trong lịch sử.

Savings Circle không bao giờ giữ hay chuyển tiền. Thành viên đóng tiền cho nhau theo cách họ vẫn làm; ứng dụng là sổ ghi chép chung về ai đã đóng, ai đến lượt tiếp theo và còn nợ bao nhiêu.

Những tên gọi khác cho cùng một ý tưởng

Ở Kenya, nó là chama hoặc merry-go-round. Cùng hệ thống này là committee ở Pakistan và Ấn Độ, tanda ở Mexico, susu ở Ghana, arisan ở Indonesia và paluwagan ở Philippines. Các nhà kinh tế học gọi tất cả những hình thức này là hiệp hội tiết kiệm và tín dụng luân phiên, hay ROSCA. Savings Circle dùng được cho bất kỳ hình thức nào.

Hướng dẫn