كيف تعمل الجمعية، وكيف تديرها بسجل واضح
الجمعية مجموعة ادخار دوّارة منتشرة في أنحاء العالم العربي. يتفق عدد من الأقارب أو الجيران أو الزملاء على دفع المبلغ نفسه كل شهر، ويتسلّم واحد منهم المبلغ المجمّع كله كل شهر، حتى يأتي دور الجميع.
بالإنجليزية، معنى كلمة جمعية (jam’iya) هو «association». أما المجموعة نفسها فهي نادٍ ادخار دوّار يُسمّى بالإنجليزية «rotating savings club»، ويسمّيه الاقتصاديون «rotating savings and credit association» (ROSCA). وفي مصر تُسمّى جمعية (gameya).
لا توجد فوائد. كل عضو يدفع المجموع نفسه ويتسلّم المجموع نفسه. من يأخذ دورًا مبكرًا يتسلّم المال مقدّمًا ويردّه عبر أقساطه الشهرية، ومن يأخذ دورًا متأخرًا فهو يدّخر ببساطة. وكثيرًا ما تُرتّب العائلات جمعيتها حول رمضان والعيد، أو بداية العام الدراسي، أو عرس، أو الحج.
ماذا تُسمّى الجمعية، وكيف يكتبها الناس؟
الكلمة العربية واحدة تقريبًا في كل مكان، لكن نطقها يختلف من بلد إلى آخر، ويكتبها الناس بطرق كثيرة.
- مصر: جمعية (gam’eya)، وهو الاسم المتداول يوميًا. تُكتب على الإنترنت gameya أو gam3eya أو gam3ya، وبالعربية جمعية وجمعيه معًا.
- الأردن وفلسطين وسوريا ولبنان: جمعيّة (jam’iyyeh)، وتُكتب بالحروف اللاتينية jamiya أو jam3iya أو jam3eya أو jamiyah. وفي سوريا تُسمع أيضًا عبارة «جمعية آخر الشهر».
- السعودية والخليج: جمعية، أو الجمعية المالية، أو الجمعيات الشهرية. وبين زملاء العمل كثيرًا ما تكون «جمعية الموظفين». ويسمّيها بعض الناس في السعودية «الدورية المالية».
- المغرب: دارت (daret)، وتُسمّى أيضًا «القرعة». ويقول الناطقون بالفرنسية tontine.
- السودان: صندوق (sanduq).
لأن كلمة جمعية تعني أيضًا الجمعية الأهلية أو الخيرية، يضيف من يبحث عن جمعية الادخار كلمة أخرى عادةً، مثل «جمعية شهرية»، أو في مصر «جمعية فلوس».
كيف تعمل الجمعية؟
- يجمع المنظّم المجموعة. في مصر يُسمّى صاحب الجمعية أو صاحبة الجمعية، وفي الخليج «مدير الجمعية»، وفي المغرب «مولات دارت».
- تتفق المجموعة على القسط الشهري وعدد الأعضاء، وعدد الأعضاء يحدّد عدد الأشهر. كل سهم يساوي دورًا واحدًا، وأحيانًا يتقاسم شخصان سهمًا واحدًا فيدفع كل منهما النصف («نص سهم»).
- يحصل كل عضو على دور يحدّد الشهر الذي يتسلّم فيه المبلغ المجمّع.
- في كل شهر يدفع كل عضو للمنظّم، نقدًا أو بتحويل.
- يسلّم المنظّم المبلغ المجمّع كله للعضو صاحب الدور. يسمّي المصريون ذلك «قبض الجمعية»، وفي الخليج والشام «استلام الجمعية». وتنتهي الجمعية حين يتسلّم كل عضو مرة واحدة.
كيف يُحدَّد ترتيب الأدوار؟
ترتيب الأدوار هو أكثر ما يثير الخلاف، لأن الدور المبكر أثمن لمن ينتظره عرس أو رسوم مدرسية. وتحسم المجموعات الأمر بإحدى ثلاث طرق:
- قرعة الجمعية. تُسحب الأسماء أمام الجميع، وتصبح النتيجة ترتيب الأدوار.
- بحسب الحاجة. يتفق الأعضاء على إعطاء الأدوار الأولى لمن تقترب نفقته أولًا.
- المنظّم أولًا. تعطي بعض المجموعات المنظّم الدور الأول مقابل إدارته للجمعية.
كل هذه الطرق يمكن أن تكون عادلة. المهم أن يُتّفق على الطريقة قبل الدفعة الأولى، وأن تُطبَّق أمام الجميع، وأن يُدوَّن من صاحب كل دور. وإذا أراد عضوان تبديل دوريهما لاحقًا، فليُدوَّن التبديل أيضًا.
هل في الجمعية فوائد؟
لا. لا أحد يكسب فوائد ولا أحد يدفعها: كل عضو يتسلّم بالضبط ما دفعه، لكن في وقت مختلف. والمنظّم لا يستثمر المال، بل ينتقل مباشرة من الأعضاء إلى صاحب الدور.
كتب علماء الدين عن الجمعية، ولم يتفقوا جميعًا على رأي واحد. هذا الدليل لا يقدّم أحكامًا شرعية؛ فإن كانت المسألة تهمّ مجموعتك، فاسأل عالمًا تثق به. وللتوضيح: Savings Circle لا يتقاضى أي فوائد، ولا يأخذ أي نسبة من مبلغ الجمعية، ولا يلمس المال أبدًا.
ما الذي قد يسوء في الجمعية؟
- يتسلّم أحدهم المبلغ ثم يتوقف عن الدفع. يخسر أصحاب الأدوار المتأخرة، ولذلك لا يدعو المنظّمون إلا من يعرفونهم جيدًا.
- تأخر الدفعات يؤخّر الصرفة التالية، ويضع المنظّم في موقف محرج وهو يلاحق الأقارب والأصدقاء بالمال.
- ضياع الدفتر. كثير من الجمعيات تُدوَّن في دفتر، أو في كشكول كما في مصر، أو في مجموعة WhatsApp تضيع فيها الرسائل القديمة. وبعد أشهر يصعب إثبات من دفع.
- الشك في المنظّم. حين يكون دفتر المنظّم هو السجل الوحيد، على الأعضاء أن يصدّقوا كلامه. والسجل الواضح المؤرّخ يحمي المنظّم الأمين بقدر ما يحمي الأعضاء.
- ذكر المتأخرين في المحادثة الجماعية. مواجهة شخص أمام الجميع نادرًا ما تُعجّل وصول المال، وكثيرًا ما تُنهي صداقات. والتذكير اللطيف على انفراد أنجح.
كيف تدير الجمعية باستخدام Savings Circle؟
- أنشئ المجموعة. اختر نوع الاسم الذي تفضّله وأعطِ المجموعة اسمها الخاص، مثل «جمعية العائلة» أو «جمعية المكتب». ثم حدّد العملة (الريال السعودي والدينار الكويتي مدعومان)، وما يدفعه كل شخص في كل دورة، والمواعيد.
- أضف الأعضاء من جهات الاتصال. لا يحتاجون إلى تثبيت أي شيء.
- حدّد الترتيب. أجرِ سحبًا عشوائيًا أمام الجميع، أو أدخل الترتيب الذي اتفقتم عليه، ومن ذلك أن يكون المنظّم أولًا إن كانت هذه عادتكم. يحفظ السحب العشوائي بذرته، فيستطيع أي شخص أن يتحقق لاحقًا من أنه لم يُغيَّر. ويمكن للأعضاء طلب تبديل الأدوار، ويُسجَّل التبديل أيضًا.
- سجّل الدفعات عند وصولها، نقدًا أو بتحويل بنكي أو عبر المحفظة الإلكترونية (في السعودية، STC Pay من الطرق المقترحة)، مع لقطة شاشة كإثبات إن أردت. يعمل دون إنترنت ويُزامن لاحقًا.
- ذكّر المتأخرين على انفراد. لمسة واحدة تفتح WhatsApp أو SMS أو Telegram برسالة لطيفة إلى ذلك العضو، فلا يُحرَج أحد أمام المجموعة.
- سجّل كل صرفة. كل قيد مؤرّخ. يُضاف التصحيح قيدًا جديدًا، ويبقى القيد الأصلي في السجل. والإيصالات وكشوف الحساب جاهزة للمشاركة حين يطلبها عضو.
التطبيق وهذا الموقع متاحان بالعربية، من اليمين إلى اليسار، بالأرقام اللاتينية. ويمكنك أيضًا استخدام تطبيق الويب على app.savingscircle.app من الكمبيوتر.
Savings Circle لا يحتفظ بالأموال أو ينقلها أبدًا. يدفع الأعضاء لبعضهم كما يفعلون الآن، والتطبيق هو السجل المشترك لمن دفع، ومن عليه الدور التالي، وما هو مستحق.
أسماء أخرى للفكرة نفسها
في العالم العربي تُسمّى جمعية أو gam’eya أو jam’iyyeh، ودارت في المغرب، وصندوق في السودان. ويسمّيها العاملون من جنوب آسيا في الخليج committee أو kameti، والفلبينيون Paluwagan. وفي أماكن أخرى، النظام نفسه اسمه Tanda في المكسيك، وSusu في غانا، وChama في كينيا، وArisan في إندونيسيا. ويسمّي الاقتصاديون كل هذه الأشكال جمعيات الادخار والائتمان الدوّارة (ROSCA). Savings Circle يناسبها جميعًا.
الأدلة
- South Asia: committee, kameti, chit fund, bhishi, kitty party and samity
- Africa: susu, chama, ajo, adashe, equb, hagbad, stokvel, tontine, mukando and chilimba
- The Americas and the Caribbean: sou-sou, tanda, junta, lending circle and pardner
- آسيا والمحيط الهادئ: Arisan، وPaluwagan، وHụi
- العالم العربي: جمعية