كيف يعمل نظام merry-go-round في Chama، وكيف تضبط الحسابات
Chama (وتعني «مجموعة» بالسواحيلية) مجموعة ادخار منتشرة في كينيا وفي أنحاء شرق أفريقيا. وتعتمد كثير من مجموعات Chama نظام merry-go-round الدوّار: يساهم كل عضو بالمبلغ نفسه في كل اجتماع، وتذهب الحصيلة كلها إلى عضو واحد، حتى يتسلّمها الجميع مرة واحدة.
لا فائدة في نظام merry-go-round. يستخدم الأعضاء ما يقبضونه للرسوم المدرسية، أو الإيجار، أو بضاعة لمشروع، أو أغراض المنزل. وتدّخر بعض مجموعات Chama أيضًا جزءًا من كل مساهمة معًا، أو تُقرض الأعضاء، أو تستثمر كمجموعة؛ وهذا الدليل عن الجزء الدوّار.
كيف يعمل نظام merry-go-round في Chama؟
- يتفق الأعضاء على قيمة المساهمة، وعدد مرات استحقاقها (غالبًا أسبوعيًا أو شهريًا)، وترتيب المستلمين.
- يُختار مسؤولون، عادةً رئيس وأمين صندوق وسكرتير. يتابع أمين الصندوق الأموال، ويحفظ السكرتير السجلات.
- في كل دورة يرسل الأعضاء مساهماتهم، غالبًا عبر M-Pesa، إلى أمين الصندوق أو مباشرة إلى مستلم تلك الدورة.
- يتسلّم المستلم المبلغ كاملًا، ويستمر التناوب حتى يقبض كل الأعضاء.
كيف يُحدَّد الترتيب؟
تسحب مجموعات Chama بالقرعة، أو تتبع ترتيب الانضمام، أو تتفق على الترتيب في اجتماع بحسب حاجة كل عضو إلى المال وتوقيتها. ويُدوَّن القرار عادةً في المحضر، والسجل الذي يستطيع الجميع مراجعته يمنع معظم الخلافات لاحقًا.
ما الذي قد يسوء في Chama؟
- التخلف عن الدفع بعد القبض. العضو الذي تسلّم المبلغ المجمّع ثم توقف عن الدفع يضرّ كل من لا يزال ينتظر.
- تأخر المساهمات عبر M-Pesa يعني أن المستلم يحصل على أقل في يومه، وأن على أمين الصندوق ملاحقة كل شخص.
- سجلات موزّعة على الهواتف. حين لا توجد الدفعات إلا في رسائل M-Pesa ومجموعة WhatsApp، يصعب الاتفاق على المجاميع.
كيف تدير Chama باستخدام Savings Circle؟
- أنشئ المجموعة. اختر «Chama» نوعًا لاسمها، ثم حدّد العملة وما يدفعه كل شخص في كل دورة. يستخدم التطبيق كلمتك في كل شاشة وكل تذكير.
- أضف الأعضاء من جهات الاتصال. لا يحتاجون إلى تثبيت أي شيء.
- حدّد الترتيب. أجرِ سحبًا عشوائيًا أمام الجميع، أو أدخل الترتيب الذي اتفقتم عليه. يحفظ السحب العشوائي بذرته، فيستطيع أي شخص أن يتحقق لاحقًا من أنه لم يُغيَّر. ويمكن للأعضاء طلب تبديل الأدوار، ويُسجَّل التبديل أيضًا.
- سجّل الدفعات عند وصولها، نقدًا أو عبر البنك أو المحفظة الإلكترونية، مع لقطة شاشة كإثبات إن أردت. يعمل دون إنترنت ويُزامن لاحقًا.
- ذكّر المتأخرين. لمسة واحدة تفتح WhatsApp أو SMS أو Telegram برسالة لطيفة بلغتهم.
- سجّل كل صرفة. كل قيد مؤرّخ. يُضاف التصحيح قيدًا جديدًا، ويبقى القيد الأصلي في السجل.
Savings Circle لا يحتفظ بالأموال أو ينقلها أبدًا. يدفع الأعضاء لبعضهم كما يفعلون الآن، والتطبيق هو السجل المشترك لمن دفع، ومن عليه الدور التالي، وما هو مستحق.
أسماء أخرى للفكرة نفسها
في كينيا تُسمّى Chama أو merry-go-round. والنظام نفسه اسمه الكميتي في باكستان والهند، وTanda في المكسيك، وSusu في غانا، وArisan في إندونيسيا، وPaluwagan في الفلبين. ويسمّي الاقتصاديون كل هذه الأشكال جمعيات الادخار والائتمان الدوّارة، أو ROSCA. وSavings Circle يصلح لأيٍّ منها.
الأدلة
- South Asia: committee, kameti, chit fund, bhishi, kitty party and samity
- Africa: susu, chama, ajo, adashe, equb, hagbad, stokvel, tontine, mukando and chilimba
- The Americas and the Caribbean: sou-sou, tanda, junta, lending circle and pardner
- آسيا والمحيط الهادئ: Arisan، وPaluwagan، وHụi
- العالم العربي: جمعية