Cómo funciona una junta y cómo organizarla de forma justa
Una junta es un grupo de ahorro rotativo, y es la palabra que usan los peruanos, en su país y fuera de él; muchos también le dicen pandero. Cada integrante paga el mismo monto cada semana o cada mes, y en cada ronda un integrante recibe todo el bote, hasta que a todos les toca su turno. El mismo sistema es un pasanaku en Bolivia, una cadena de ahorro en Colombia y un san en República Dominicana y Venezuela.
En inglés, una junta es un “rotating savings club”, o ROSCA. En español, la palabra junta significa una reunión o una unión, y viene de juntar, es decir, unir: los integrantes juntan su dinero.
No hay intereses ni ganancias. A quien le toca un turno temprano recibe el dinero por adelantado y lo va pagando con sus aportes; a quien le toca un turno tardío simplemente está ahorrando. Si alguien te promete que tu dinero se va a multiplicar, eso no es una junta.
¿Cómo se llama la junta en cada país?
- Perú: junta, junta de dinero o junta de ahorro. La palabra también se entiende en Ecuador.
- Bolivia: pasanaku, que también se usa en el norte de Argentina, entre los bolivianos de Buenos Aires y en Puno, Perú. La palabra une el verbo español pasar con una terminación aimara y quechua que significa “entre sí”, “unos a otros”.
- Colombia y Ecuador: cadena de ahorro, donde cada lugar en el orden es un puesto. En Antioquia y el Eje Cafetero se habla de la natillera, pero una natillera suele ser otra cosa: un fondo común que se reparte a fin de año y que muchas veces les presta a sus integrantes, en lugar de una rotación estricta.
- República Dominicana y Venezuela: san (en plural, sanes); en Venezuela también bolso o susú. Una encuesta de 2020 del Banco Central dominicano, publicada por Diario Libre, encontró que el 11% de los dominicanos de ingresos más altos y el 3% de los de ingresos más bajos usan sanes. En Venezuela, un “san de motos” o “san de novedades” organizado por una tienda es otra cosa: una forma de pagar mercancía, no un grupo de ahorro.
- México: tanda o cundina, que tiene su propia guía de la tanda. Los guatemaltecos y salvadoreños dicen cuchubal.
Las palabras viajan con la gente. En España, donde las comunidades latinoamericanas más grandes son de Colombia, Venezuela, Ecuador, Argentina y Perú, se oye cadena de ahorro, san, junta y pasanaku. Los españoles no tienen una palabra propia para esto, y en España “junta” a secas suele significar un gobierno regional, así que di “junta de dinero” para que quede claro.
¿Cómo funciona una junta?
- Un organizador invita a personas que conoce, normalmente familiares, vecinos o compañeros de trabajo, y acuerda con ellas el monto de cada cuota, la frecuencia y el número de turnos.
- A cada integrante le toca un turno (un número o puesto), que decide cuándo recibe el bote.
- En cada periodo, cada integrante le paga al organizador, en efectivo, por transferencia bancaria o con billetera móvil.
- El organizador le entrega todo el bote al integrante de ese periodo, y la junta termina cuando todos lo han recibido una vez.
Por ejemplo, diez personas que pagan 100 al mes juntan un bote de 1000 cada mes durante diez meses. Cada persona pone 1000 y recibe 1000 una vez; lo único que cambia es cuándo.
¿Cómo se decide el orden de los turnos?
La mayoría de las juntas, cadenas y pasanakus definen el orden al azar, con un sorteo, en la primera reunión. Otras dan los primeros turnos a quienes necesitan el dinero antes. El sorteo solo decide quién recibe primero el mismo monto, así que nadie gana nada. Sea cual sea el método, acuérdenlo antes de que alguien pague y anoten qué turno tiene cada quien.
¿Qué puede salir mal en una junta?
- Alguien desaparece después de recibir su bote. Los turnos que siguen salen perdiendo, por eso los organizadores solo invitan a gente de confianza.
- Los pagos atrasados retrasan la siguiente entrega. En muchos pasanakus se acuerdan desde el inicio multas para quien paga tarde.
- Desacuerdos sobre quién pagó. Las capturas de pantalla de los pagos se pierden en los chats de WhatsApp, y un cuaderno o un Excel es difícil de revisar meses después.
- Estafas que usan el nombre. En América Latina han circulado esquemas piramidales con nombres como la “flor” o el “telar de la abundancia”, y los supervisores financieros de Perú, Colombia y Bolivia han advertido sobre esquemas que prometen ganancias. Una junta de verdad es un grupo fijo de personas que se conocen, sin reclutar a desconocidos y sin ganancias.
- Dudas sobre las reglas. Mucha gente pregunta si las juntas y las cadenas son legales o cómo se declaran ante el fisco. No podemos darte asesoría legal ni fiscal. Un registro con fecha de cada pago y cada entrega al menos hace que todo el grupo vea los mismos hechos.
¿Cómo llevar una junta con Savings Circle?
- Crea el grupo. Elige un tipo de nombre, como “Tanda” o “Círculo de ahorro”, y ponle al grupo el nombre que quieras, por ejemplo “Junta de la oficina” o “Pasanaku del mercado”. Luego define la moneda, cuánto paga cada persona por ronda y el calendario. Los dólares estadounidenses y los euros están disponibles, pero no todas las monedas latinoamericanas, así que revisa primero la lista de monedas.
- Agrega integrantes desde tus contactos. Ellos no instalan nada.
- Define el orden. Hagan un sorteo al azar frente a todos, o pon el orden que acordaron. El sorteo al azar guarda su semilla, así cualquiera puede comprobar después que no se cambió. Los integrantes pueden pedir cambiar de turno, y el cambio también queda registrado.
- Registra los pagos conforme llegan, en efectivo, por banco o con billetera móvil, con una captura de pantalla como comprobante si quieres. Funciona sin conexión y se sincroniza después.
- Recuérdales a los atrasados. Con un toque se abre WhatsApp, SMS o Telegram con un mensaje amable, que se envía desde tu propio teléfono.
- Registra cada entrega. Cada registro lleva fecha. Una corrección se agrega como registro nuevo, y el original se queda en el historial.
You can share receipts and statements with members, and use Savings Circle on Android, on iPhone, on Apple Watch or in the web app at app.savingscircle.app.
Savings Circle nunca guarda ni mueve dinero. Los integrantes se pagan entre sí como ya lo hacen; la app es el registro compartido de quién pagó, a quién le toca y cuánto se debe.
Otros nombres para la misma idea
En México es una tanda o cundina, y en Estados Unidos y Canadá también se le llama lending circle o savings circle. En otras partes, el mismo sistema es un comité (committee) en Pakistán y la India, un susu en Ghana, una chama en Kenia, un arisan en Indonesia y una paluwagan en Filipinas. Los economistas llaman a todos estos asociaciones rotativas de ahorro y crédito, o ROSCA. Savings Circle funciona para cualquiera de ellos.
Guías
- South Asia: committee, kameti, chit fund, bhishi, kitty party and samity
- Africa: susu, chama, ajo, adashe, equb, hagbad, stokvel, tontine, mukando and chilimba
- The Americas and the Caribbean: sou-sou, tanda, junta, lending circle and pardner
- Asia y el Pacífico: arisan, paluwagan y hụi
- El mundo árabe: jam’iya