Comment fonctionne le merry-go-round d’une chama, et comment tenir les comptes

Guide · Mis à jour le 28 septembre 2026 · Par l’équipe Savings Circle de FutureTech

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Une chama (« groupe » en swahili) est un groupe d’épargne courant au Kenya et dans toute l’Afrique de l’Est. Beaucoup de chamas fonctionnent en merry-go-round : à chaque réunion, chaque membre cotise le même montant, et toute la collecte va à un seul membre, jusqu’à ce que chacun l’ait reçue une fois.

Le merry-go-round est sans intérêts. Les membres utilisent leur versement pour les frais de scolarité, le loyer, le stock d’un commerce ou des biens pour la maison. Certaines chamas épargnent aussi ensemble une partie de chaque cotisation, prêtent à leurs membres ou investissent en groupe ; ce guide porte sur la partie rotative.

Comment fonctionne le merry-go-round d’une chama ?

  1. Les membres fixent la cotisation, sa fréquence (souvent chaque semaine ou chaque mois) et l’ordre des bénéficiaires.
  2. Des responsables sont choisis, en général un président, un trésorier et un secrétaire. Le trésorier suit l’argent ; le secrétaire tient les registres.
  3. À chaque tour, les membres envoient leur cotisation, très souvent par M-Pesa, au trésorier ou directement au bénéficiaire du tour.
  4. Le bénéficiaire reçoit la totalité du montant, et la rotation continue jusqu’à ce que chaque membre ait été payé.

Comment l’ordre est-il décidé ?

Les chamas tirent au sort, suivent l’ordre d’adhésion des membres ou fixent l’ordre en réunion selon qui a besoin d’argent et quand. La décision est en général inscrite au procès-verbal, et un registre que chacun peut vérifier évite la plupart des disputes par la suite.

Qu’est-ce qui peut mal tourner dans une chama ?

Comment gérer une chama avec Savings Circle ?

  1. Créez le groupe. Choisissez « chama » comme type de nom, puis fixez la devise et ce que chacun paie à chaque tour. L’app utilise votre mot sur chaque écran et dans chaque rappel.
  2. Ajoutez les membres depuis vos contacts. Ils n’ont rien à installer.
  3. Fixez l’ordre. Faites un tirage au sort devant tout le monde, ou saisissez l’ordre convenu. Un tirage au sort enregistre sa graine : chacun peut vérifier plus tard qu’il n’a pas été modifié. Les membres peuvent demander à échanger leur tour, et l’échange est aussi enregistré.
  4. Enregistrez les paiements à mesure qu’ils arrivent, en espèces, par banque ou portefeuille mobile, avec une capture d’écran comme preuve si vous le souhaitez. Ça fonctionne hors ligne et se synchronise plus tard.
  5. Relancez les retardataires. Un geste ouvre WhatsApp, SMS ou Telegram avec un message poli dans leur langue.
  6. Enregistrez chaque versement. Chaque entrée est datée. Une correction est ajoutée comme nouvelle entrée, et l’original reste dans l’historique.

Savings Circle ne détient ni ne déplace jamais d’argent. Les membres se paient entre eux comme ils le font déjà ; l’app est le registre commun de qui a payé, de qui est le suivant et de ce qui reste dû.

D’autres noms pour la même idée

Au Kenya, on parle de chama ou de merry-go-round. Le même système s’appelle comité (committee) au Pakistan et en Inde, tanda au Mexique, susu au Ghana, arisan en Indonésie et paluwagan aux Philippines. Les économistes les appellent toutes des associations rotatives d’épargne et de crédit, ou ROSCA ; en français, on parle souvent de tontine. Savings Circle fonctionne pour chacune d’elles.

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