ঘূর্ণায়মান সমিতি কীভাবে চলে, এবং এর হিসাব কীভাবে স্বচ্ছ রাখবেন
বাংলাদেশে সমিতি (ইংরেজিতে samity, somiti বা somity) মানে সদস্যদের যেকোনো সংগঠন। শব্দটি একেবারে ভিন্ন ভিন্ন জিনিস বোঝায়: নিবন্ধিত সমবায়, ক্ষুদ্রঋণ ও ঋণদান গ্রুপ, সঞ্চয় গ্রুপ, এবং এই গাইড যে অনানুষ্ঠানিক ঘূর্ণায়মান গ্রুপ নিয়ে, সেটি। ঘূর্ণায়মান সমিতিতে প্রত্যেক সদস্য প্রতি মাসে একই পরিমাণ চাঁদা দেন, এবং প্রতি মাসে একজন সদস্য পুরো তহবিল পান, যতক্ষণ না সবার পালা আসে।
প্রতি মাসে লটারি করে পালা ঠিক হলে তাকে বলে টান সমিতি, যা লটারি সমিতি নামেও পরিচিত। কেউ সুদ দেন না, কেউ সুদ পানও না: সবাই মোট একই টাকা দেন এবং সবাই একই তহবিল পান। আগে পালা পাওয়া মানে আগেভাগে টাকা পাওয়া, যা আপনি চাঁদার মাধ্যমে শোধ করেন; পরে পালা পাওয়া মানে নিয়ম মেনে সঞ্চয়ের একটি উপায়। এমন সমিতি বাংলাদেশে এবং যুক্তরাজ্যের বাংলাদেশি পরিবারগুলোর মধ্যে চলে, সাধারণত পরস্পরকে বিশ্বাস করেন এমন আত্মীয়, প্রতিবেশী বা সহকর্মীদের মধ্যে।
ঘূর্ণায়মান সমিতি কি সমবায় বা ক্ষুদ্রঋণ গ্রুপের মতোই?
না। সমবায় সমিতি একটি নিবন্ধিত সংগঠন, এবং বাংলাদেশে ক্ষুদ্রঋণদাতাদের মাইক্রোক্রেডিট রেগুলেটরি অথরিটির লাইসেন্স লাগে। আত্মীয়, প্রতিবেশী বা সহকর্মীদের মধ্যে ঘূর্ণায়মান সমিতি হলো পরস্পরকে চেনেন এমন মানুষদের একটি অনানুষ্ঠানিক ব্যবস্থা: কেউ আমানত নেন না, কেউ ঋণ দেন না এবং কেউ মুনাফা করেন না।
Savings Circle কোনো সমবায়, ঋণদাতা বা ক্ষুদ্রঋণ সেবা নয়। এটি আমানত নেয় না, ঋণ দেয় না বা কারও টাকা রাখে না। এটি ঘূর্ণায়মান সমিতির আয়োজকের জন্য একটি হিসাব খাতা।
কেউ যদি এমন “সমিতি”-র প্রস্তাব দেন যা আপনার জমা টাকায় মুনাফার প্রতিশ্রুতি দেয়, বা সুদে টাকা ধার দেয়, তবে সেটি এখানে বর্ণিত ঘূর্ণায়মান ধরনের সমিতি নয়।
টান সমিতি কীভাবে চলে?
- একজন আয়োজক সদস্যদের একত্র করেন এবং প্রতি মাসের চাঁদার পরিমাণ ও তা দেওয়ার দিন ঠিক করেন। প্রত্যেক সদস্যের জন্য একটি করে মাস থাকে।
- প্রতি মাসে প্রত্যেক সদস্য আয়োজককে টাকা দেন, নগদে অথবা bKash বা Nagad-এর মতো মোবাইল ওয়ালেটে।
- লটারিতে ঠিক হয় সেই মাসের তহবিল কে পাবেন। যিনি একবার তহবিল পেয়েছেন, তিনি পরের লটারিগুলো থেকে বাদ থাকেন।
- প্রত্যেক সদস্য একবার করে তহবিল পেলে সমিতি শেষ হয়।
একটি বাংলা ধর্মীয় প্রশ্নোত্তর সাইটে বর্ণিত এক উদাহরণে ছয়জন সদস্য মাসে 500 টাকা করে দেন এবং প্রতি মাসে লটারি হয়, তাই সমিতি ছয় মাস চলে এবং প্রত্যেক সদস্য একবার 3,000 টাকা পান।
ক্রম কীভাবে ঠিক হয়?
টান সমিতিতে পালার ক্রম আসে প্রতি মাসের লটারি থেকে, যা সবার সামনে হয়। অন্য সমিতিগুলো শুরুতেই একটি নির্দিষ্ট ক্রম ঠিক করে নেয়। অনেকে জানতে চান টান সমিতি জায়েজ কি না; আমরা যে ধর্মীয় উত্তরগুলো পেয়েছি সেগুলো একে গ্রহণ করে, কারণ কেউ যা দিয়েছেন তার চেয়ে বেশি বা কম পান না। ছাড় দিয়ে আগের পালার জন্য দর হাঁকলে তা বদলে যায়, কারণ সেই ছাড় সুদের মতো দেখাতে পারে।
Savings Circle-এ দর হাঁকার (বিডিং) কোনো ফিচার নেই। এর দৈব লটারি তার সিড সংরক্ষণ করে, তাই পরে যে কেউ ফলাফল যাচাই করতে পারেন। আপনার সমিতি যদি প্রতি বৈঠকে হাতে লটারি করে, তবে তার বদলে সবাই যে ক্রমে রাজি হয়েছেন সেটি লিখে রাখতে পারেন।
সমিতিতে কী কী সমস্যা হয়?
- আয়োজক টাকা নিয়ে উধাও হয়ে যান। বাংলা সংবাদপত্রে প্রায়ই সদস্যদের টাকা নিয়ে সমিতির আয়োজকদের উধাও হওয়ার খবর আসে। একজন সৎ আয়োজকের এমন হিসাব দরকার যা সদস্যরা দেখতে পারেন।
- তহবিল পাওয়ার পর কোনো সদস্য চাঁদা দেওয়া বন্ধ করেন। যাঁরা এখনো অপেক্ষায় আছেন তাঁরা ক্ষতিগ্রস্ত হন, তাই আয়োজকরা কেবল ভালোভাবে চেনেন এমন মানুষদেরই ডাকেন।
- দেরিতে চাঁদা দিলে পরের তহবিল প্রদান পিছিয়ে যায় এবং ঘাটতি পূরণের জন্য আয়োজকের ওপর চাপ পড়ে।
- হারানো বা বিতর্কিত হিসাব। হিসাব খাতা বা পাশ বই হারিয়ে যেতে বা বদলে যেতে পারে, এবং দুজন সদস্য কোনো পেমেন্ট ভিন্নভাবে মনে রাখলে মীমাংসার কিছু থাকে না।
প্রথম মাসের আগে সমিতির কী কী বিষয়ে একমত হওয়া উচিত?
- চাঁদার পরিমাণ ও দেওয়ার তারিখ, এবং সদস্যরা কীভাবে দেবেন: বৈঠকে নগদে, bKash, Nagad বা ব্যাংক ট্রান্সফারে।
- পালার ক্রম কীভাবে ঠিক হবে: সবার সামনে প্রতি মাসের লটারি, নাকি শুরুতেই লিখে রাখা একটি নির্দিষ্ট ক্রম।
- কেউ দেরিতে দিলে কী হবে, এবং তহবিল প্রদানের দিন টাকা কম পড়লে ঘাটতি কে পূরণ করবেন।
- হিসাব খাতা কে রাখবেন, এবং সদস্যরা কীভাবে দেখবেন তাঁরা কত দিয়েছেন।
Savings Circle দিয়ে কীভাবে সমিতি চালাবেন?
- গ্রুপ তৈরি করুন। আপনার সমিতির নিজের নাম দিন, তারপর নামের ধরন হিসেবে “সঞ্চয় সমিতি” বা “কমিটি”-র মতো একটি বেছে নিন। গ্রুপের নিজের নাম যেকোনো কিছু হতে পারে। মুদ্রা এবং প্রতি রাউন্ডে প্রত্যেকে কত চাঁদা দেবেন তা ঠিক করুন।
- কন্ট্যাক্ট থেকে সদস্য যোগ করুন। তাঁদের কিছুই ইনস্টল করতে হয় না।
- ক্রম ঠিক করুন। সবার সামনে দৈব লটারি করুন, অথবা সবাই যে ক্রমে রাজি হয়েছেন সেটি লিখুন। দৈব লটারি তার সিড সংরক্ষণ করে, তাই পরে যে কেউ যাচাই করতে পারেন যে তা বদলানো হয়নি। সদস্যরা পালা বদলের অনুরোধ করতে পারেন, এবং সেই বদলও রেকর্ড হয়।
- টাকা আসার সাথে সাথে প্রতিটি চাঁদা রেকর্ড করুন, নগদ, ব্যাংক বা bKash বা Nagad-এর মতো মোবাইল ওয়ালেট যেভাবেই আসুক, চাইলে প্রমাণ হিসেবে স্ক্রিনশটসহ। এটি অফলাইনে কাজ করে এবং পরে সিঙ্ক হয়।
- যাঁরা দেরি করছেন তাঁদের মনে করিয়ে দিন। এক ট্যাপে WhatsApp, SMS বা Telegram খোলে, তাঁদের ভাষায় একটি ভদ্র বার্তাসহ।
- প্রতিটি তহবিল প্রদান রেকর্ড করুন। প্রতিটি এন্ট্রিতে তারিখ থাকে। সংশোধন নতুন এন্ট্রি হিসেবে যোগ হয়, এবং মূলটি ইতিহাসে থেকে যায়।
- হিসাব শেয়ার করুন। কোনো সদস্যকে একটি পেমেন্টের রসিদ, অথবা তিনি যা দিয়েছেন ও পেয়েছেন তার পুরো বিবরণী পাঠান, যেন তাঁর ফোনেই একটি পাশ বই। app.savingscircle.app-এর ওয়েব অ্যাপ থেকেও গ্রুপ চালাতে পারেন।
Savings Circle কখনো টাকা রাখে না বা স্থানান্তর করে না। সদস্যরা আগে যেভাবে দিতেন সেভাবেই একে অপরকে টাকা দেন; অ্যাপটি হলো কে টাকা দিয়েছে, পরের পালা কার এবং কত বকেয়া তার সবার জন্য একই রেকর্ড।
সদস্যদের কি অ্যাপ লাগে?
No. Only the organizer installs Savings Circle, on Android, iPhone or Apple Watch, or uses the web app. Members don’t install anything. The organizer sends them reminders through WhatsApp, SMS or Telegram, and can share a receipt or statement whenever a member asks what they have paid.
একই ধারণার অন্য নাম
বাংলাদেশে একে সমিতি বা টান সমিতি বলে। পাকিস্তান ও ভারতে একই ব্যবস্থা কমিটি বা BC। অন্যত্র এটি মেক্সিকোতে tanda, ঘানায় susu, কেনিয়ায় chama, ইন্দোনেশিয়ায় arisan এবং ফিলিপাইনে paluwagan। অর্থনীতিবিদরা এগুলোকে ঘূর্ণায়মান সঞ্চয় ও ঋণ সমিতি, বা ROSCA বলেন। Savings Circle এর যেকোনোটির হিসাব রাখে।
গাইড
- South Asia: committee, kameti, chit fund, bhishi, kitty party and samity
- Africa: susu, chama, ajo, adashe, equb, hagbad, stokvel, tontine, mukando and chilimba
- The Americas and the Caribbean: sou-sou, tanda, junta, lending circle and pardner
- এশিয়া ও প্রশান্ত মহাসাগরীয় অঞ্চল: arisan, paluwagan ও hụi
- আরব বিশ্ব: jam’iya