እቁብ እንዴት እንደሚሠራ፣ እና በፍትሐዊነት እንዴት እንደሚያስተዳድሩት
እቁብ በኢትዮጵያ እና በኤርትራ፣ እንዲሁም በአሜሪካ፣ በእንግሊዝ፣ በካናዳ፣ በስዊድን፣ በኖርዌይ እና በባሕረ ሰላጤው አገሮች በሚኖሩ የኢትዮጵያና የኤርትራ ማኅበረሰቦች ዘንድ የተለመደ ተዘዋዋሪ የቁጠባ ቡድን ነው። በአማርኛ እቁብ (ወይም ዕቁብ) ተብሎ ይጻፋል፤ በእንግሊዝኛ ደግሞ equb፣ ekub ወይም iqub ተብሎ ሲጻፍ ያገኙታል። በውጭ አገር ብዙ ጊዜ habesha equb ይባላል። እያንዳንዱ አባል በተወሰነ የጊዜ ሰሌዳ እኩል መጠን ይከፍላል፤ ሁሉም ተራውን እስኪያገኝ ድረስ በየዙሩ አንድ አባል ጠቅላላ ገንዘቡን ይወስዳል።
በእንግሊዝኛ እቁብ “rotating savings and credit association” (ROSCA) ነው፤ ይህም አባላት በተራ ጠቅላላ ገንዘቡን የሚቀበሉበት መደበኛ ያልሆነ የቁጠባ ክለብ ነው። እንግሊዝኛ ለእሱ አንድ ቃል ስለሌለው፣ በውጭ አገር የሚኖሩ ኢትዮጵያውያን እና ኤርትራውያን ብዙውን ጊዜ equb ወይም ekub የሚለውን ስም እንዳለ ይጠቀማሉ።
እቁብ ወለድ የለውም፤ የዕድል ጨዋታም አይደለም። ቀደም ያለ ተራ ያለው አባል ገንዘቡን በአንድ ጊዜ አስቀድሞ ይወስዳል፣ በኋላ በሚከፍላቸው መዋጮዎችም ይመልሰዋል፤ ተራው ዘግይቶ የሚደርሰው አባል ደግሞ በቀላሉ እየቆጠበ ነው። ቡድኖች ለሠርግ፣ ለትምህርት ቤት ክፍያ ወይም ለሃይማኖታዊ ጉዞ አብረው ይቆጥባሉ።
እቁብ እንዴት ይሠራል?
- አደራጁ፣ ማለትም ሰብሳቢው፣ እርስ በርስ የሚተዋወቁ ሰዎችን ያሰባስባል፤ ብዙውን ጊዜ ዘመዶችን፣ ጎረቤቶችን፣ የሥራ ባልደረቦችን ወይም ጓደኞችን። ቡድኑ በመጠኑ፣ ሁሉም በምን ያህል ጊዜ እንደሚከፍል (ለምሳሌ በየሳምንቱ ወይም በየወሩ) እና ስንት ዙር እንደሚኖር ይስማማል።
- እያንዳንዱ አባል፣ ማለትም እቁብተኛ፣ ተራ ያገኛል። ብዙ እቁቦች የተራውን ቅደም ተከተል በዕጣ ይወስናሉ።
- በየዙሩ እያንዳንዱ አባል መዋጮውን ለሰብሳቢው በጥሬ ገንዘብ፣ በባንክ ዝውውር ወይም በሞባይል ገንዘብ ይከፍላል።
- ሰብሳቢው ጠቅላላ ገንዘቡን ተራው ለደረሰው አባል ያስረክባል፤ እቁቡም እያንዳንዱ አባል አንድ ጊዜ ከወሰደ በኋላ ይጠናቀቃል።
በልማድ ሰብሳቢው ሁሉንም ነገር በየእቁብ ደብተር ይይዛል፦ በየዙሩ ማን እንደከፈለ፣ ማን ገንዘቡን እንደወሰደ እና ቀጣዩ ማን እንደሆነ።
የተራ ቅደም ተከተሉ እንዴት ይወሰናል?
ብዙ እቁቦች የተራውን ቅደም ተከተል በዕጣ ያወጣሉ። ሌሎች ደግሞ ቅደም ተከተሉን በጋራ ይስማማሉ፤ ለምሳሌ ሠርግ ወይም ሌላ ትልቅ ወጪ ለቀረበበት አባል ቀደም ያለ ተራ ይሰጣሉ። አንዳንዶቹ ሁለት አባላት ሲስማሙ ተራ እንዲለዋወጡ ይፈቅዳሉ። ከዘዴው ይልቅ ማንም ከመክፈሉ በፊት በዘዴው መስማማት እና ማን የትኛውን ተራ እንደያዘ መጻፍ ይበልጥ አስፈላጊ ነው። ዕጣው “ፍትሐዊ አልነበረም” የሚሉ ቅሬታዎች፣ ወይም ሁልጊዜ ያው ሰዎች በመጨረሻዎቹ ዙሮች የሚደርሳቸው ይመስላል የሚሉ ቅሬታዎች የተለመዱ የአለመግባባት ምንጮች ናቸው።
እቁብ በምን ደንቦች ላይ ይስማማል?
ብዙ እቁቦች ደንቦቻቸውን በጽሑፍ ያስቀምጣሉ፤ ብዙውን ጊዜ እንደ እቁብ መተዳደሪያ ደንብ። ደንቦቹ መጠኑን፣ የክፍያ ቀኖቹን፣ አንድ ሰው ዘግይቶ ሲከፍል ምን እንደሚሆን እና አንድ አባል ቢለቅ ምን እንደሚሆን ሊሸፍኑ ይችላሉ። አንዳንድ ቡድኖች ቀደም ብሎ ገንዘቡን የሚወስድ አባል ዋስ እንዲያቀርብ ይጠይቃሉ፤ ዋሱም ያ አባል መክፈል ቢያቆም ቀሪዎቹን መዋጮዎች ይሸፍናል።
ሰብሳቢው እቁቡን ያስተዳድራል፤ ነገር ግን በገንዘቡ ላይ ከሌሎች አባላት የተለየ መብት የለውም። ሥራው መሰብሰብ፣ ማስረከብ እና መዝገቡን በታማኝነት መያዝ ነው። የተጻፈ የእቁብ ስምምነት በሕግ ምን ማለት እንደሆነ ማወቅ ከፈለጉ በሚኖሩበት አካባቢ የሕግ ባለሙያ ይጠይቁ።
እቁብ እና እድር አንድ ናቸው?
አይደሉም። እድር አባላቱን በችግር ጊዜ የሚደግፍ የቀብርና የመረዳጃ ማኅበር ነው። እቁብ ደግሞ እያንዳንዱ አባል ጠቅላላ ገንዘቡን አንድ ጊዜ የሚወስድበት ተዘዋዋሪ የቁጠባ ሥርዓት ነው። ሁለቱ ብዙ ጊዜ አብረው ይጠቀሳሉ፤ ነገር ግን አሠራራቸው ይለያያል፣ ይህ መመሪያም ስለ እቁብ ብቻ ነው።
እቁብ በውጭ አገር እንዴት ይሠራል?
በውጭ አገር የሚኖሩ የኢትዮጵያና የኤርትራ ማኅበረሰቦችም እቁብ ያካሂዳሉ፤ ብዙ ጊዜ በዘመዶች፣ በጓደኞች ወይም በሥራ ባልደረቦች መካከል። አባላት ተራርቀው ሊኖሩ ስለሚችሉ ጥሬ ገንዘብ ለሰብሳቢው ከመስጠት ይልቅ ብዙ ጊዜ በባንክ ዝውውር ይከፍላሉ፤ በTelegram ወይም በWhatsApp ቡድንም ይገናኛሉ። በኢትዮጵያ ውስጥ ደግሞ አብዛኛው ሰው የሚጠቀመው የመልእክት መተግበሪያ Telegram ነው። ያም ሆነ ይህ ክፍያዎች በባንክ መተግበሪያዎች፣ በመልእክቶች እና በሰብሳቢው ደብተር ውስጥ ተበታትነው ይቀራሉ፤ ስለዚህ በአንድ መጠን፣ በአንድ የክፍያ ቀን እና በአንድ የጋራ መዝገብ መስማማት ይጠቅማል።
በእቁብ ውስጥ ምን ችግር ይፈጠራል?
- አንድ አባል ገንዘቡን ከወሰደ በኋላ መክፈል ያቆማል። አንድ ሰው ወደ ውጭ አገር ይሄዳል፣ ይታመማል ወይም በቀላሉ መክፈል ያቅተዋል፤ ተራቸው የዘገየ አባላትም ይጎዳሉ። እቁቦች እርስ በርስ በሚተዋወቁ ሰዎች የሚጀመሩት፣ አንዳንዶቹም ዋስ የሚጠይቁት ለዚህ ነው።
- በዕጣው ላይ ክርክር። አባላት ዕጣውን ካላዩት፣ ወይም በኋላ ሊረጋገጥ ካልቻለ፣ ተራቸው የዘገየ ሰዎች ቅደም ተከተሉ በእነርሱ ላይ እንደተወሰነ ሊሰማቸው ይችላል።
- የጠፋ ወይም አከራካሪ ደብተር። በወረቀት ደብተር ወይም በቻት መልእክቶች ከወራት በኋላ ማን የትኛውን ዙር እንደከፈለ ማረጋገጥ ከባድ ነው።
- ገንዘቡን ለድርጅት መስጠት። አንዳንድ የዲጂታል እቁብ አገልግሎቶች የአባላትን ገንዘብ ይሰበስባሉ፣ ይይዛሉም፤ አንዳንድ ተጠቃሚዎችም ገንዘባቸውን መልሰው ለማግኘት እንደተቸገሩ አማርረዋል። ከፍተኛ የምዝገባ ክፍያ ተቀብለው መኪና ወይም ቤት ቃል ከሚገቡ ዕቅዶችም ይጠንቀቁ።
እቁብን በSavings Circle እንዴት ያስተዳድራሉ?
- ቡድኑን ይፍጠሩ። እንደ “የቁጠባ ቡድን” ያለ የስም ዓይነት ይምረጡ፣ ለቡድኑም የፈለጉትን ስም ይስጡት፤ ለምሳሌ “የቢሮ እቁብ”። ከዚያ እያንዳንዱ ሰው በየዙሩ የሚከፍለውን እና የጊዜ ሰሌዳውን ያስቀምጡ።
- አባላትን ያክሉ ከእውቂያዎችዎ። ምንም ነገር አይጭኑም።
- ቅደም ተከተሉን ያስቀምጡ። በሁሉም ፊት የዘፈቀደ ዕጣ ያውጡ፣ ወይም የተስማማችሁበትን ቅደም ተከተል ያስገቡ። የዘፈቀደ ዕጣ መነሻ ቁጥሩን (seed) ያስቀምጣል፤ ስለዚህ ማንም በኋላ እንዳልተቀየረ ማረጋገጥ ይችላል። አባላት ተራ እንዲለዋወጡ መጠየቅ ይችላሉ፤ ልውውጡም ይመዘገባል።
- ክፍያዎችን ይመዝግቡ ሲገቡ፣ በጥሬ ገንዘብ፣ በባንክ ወይም በሞባይል ገንዘብ፣ ከፈለጉም ከቅጽበታዊ ገጽ እይታ ማስረጃ ጋር። ያለ ኢንተርኔት ይሠራል፣ በኋላም ይመሳሰላል።
- የዘገዩትን ያስታውሱ። አንድ ንክኪ Telegram፣ WhatsApp ወይም SMSን ትሕትና ባለው መልእክት ይከፍታል።
- እያንዳንዱን ርክክብ ይመዝግቡ። እያንዳንዱ ግቤት ቀን አለው። እርማት እንደ አዲስ ግቤት ይታከላል፤ የመጀመሪያው ግቤትም በታሪኩ ውስጥ ይቆያል። ደረሰኞች እና የሂሳብ መግለጫዎች እያንዳንዱ አባል ምን እንደከፈለ ያሳያሉ።
የእቁብ ደብተርዎ በስልክዎ ላይ እንዳለ ያስቡት፤ በኮምፒውተር ሲሠሩ ደግሞ የድር መተግበሪያ አለ። Savings Circle ገንዘብ በፍጹም አይይዝም ወይም አያንቀሳቅስም። አባላት አስቀድመው በሚያደርጉት መንገድ ለሰብሳቢው ይከፍላሉ፤ መተግበሪያው ማን እንደከፈለ፣ ቀጣዩ ማን እንደሆነ እና ምን ያልተከፈለ እንዳለ የሚያሳይ የጋራ መዝገብ ነው።
ለዚሁ ሐሳብ ያሉ ሌሎች ስሞች
በኢትዮጵያ እና በኤርትራ እቁብ (equb ወይም ekub) ነው። በሶማሌ ማኅበረሰቦች ዘንድ ተመሳሳዩ ሥርዓት hagbad ወይም ayuuto ነው፤ በግብፅ እና በባሕረ ሰላጤው አገሮች ደግሞ jam’iya። በሌላ ቦታ በፓኪስታን እና በሕንድ committee፣ በሜክሲኮ tanda፣ በጋና susu፣ በኬንያ chama፣ በኢንዶኔዥያ arisan፣ በፊሊፒንስ ደግሞ paluwagan ነው። ኢኮኖሚስቶች እነዚህን ሁሉ ተዘዋዋሪ የቁጠባ ቡድኖች፣ ወይም ROSCAs ብለው ይጠሯቸዋል። Savings Circle ለማንኛቸውም ይሠራል።
What is ekub?
Ekub, also spelled equb or iqub, is the Ethiopian and Eritrean word for a rotating savings group. In English it means a rotating savings and credit association: members pay the same amount on a fixed schedule, and each round one member takes the whole pot until everyone has had a turn.